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信贷风险控制和监督机制时间:2014年7月8日

商业银行发展的过程也是信贷风险控制的发展过程,西方主流的商业银行都十分重视对于信贷风险的控制和检测。国内商业银行在这些方面还存在很多问题.第一,缺乏实际独立的信贷风险控制体系。虽然各大银行都在矩阵型结构中设置了专门的风险审查和管理部门,但是在实际运行过程中,出于这些人员的任用大都由同级银行的行长任命,相应的业绩考察和监督工作也受到本级行行长的控制,因此这些部门缺乏足够的独立性。第二,风险评级系统的不完善。在对申请信贷企业进行评级的时候,依然没有相对完善的标准,存在的问题包括财务指标占比过大,一些企业增长潜力,研发能力,行业潜力等指标不受重视;对于担保能力指标要求过严格;对于企业规模的偏好,使得一些中小企业难以确定贷款。第三,过程风险的监控和预曾机制不足。银行的监督往往偏重于事后的控制和惩罚,而缺乏对于过程的全程监控,使得一旦小现问题,损失就已经造成,而缺少一个能够监控整个信贷流程,并能够随时提供风险预警的体系。

信贷风险的补偿与信贷创新机制现代商业银行管理理论的发展已经认识到出于系统性风险的存在,出现一定比例的不良贷款是不可避免的,因此,银行都开始在事先做好相应措施以使在出现问题贷款时能够弥补一定的损失。而我国现阶段由于相应的金融市场和法律体系的不完善,风险补偿机制依然较落后。体现在信贷损失的补偿渠道单一,由于金融工具的缺乏,银行对冲风险的能力明显受到限制,一些国外的常用的信贷保险,信贷债券等方式在国内缺乏应用基础;呆账准备率低,信贷补偿缺乏相关法律支持也造成补偿机制的不完善。信贷创新机制是一家商业银行生存发展的根本所在。而国内银行普遍缺失“条从获得反馈客户需求.到产品部门设计解决的方案,再到实施等完整的创新链条。首先,信贷人员没有相应的激励去了解客户的新需求,同时即使发现了新需求,也没有专门的部门进行处理和反馈。其次,由于国内各种金融市场的不完善。一些国外比较先进的信贷技术在国内无法复制,一些客户的新需求即使被反馈到产品部门,也设省相应的金融r具来解决。因此国内银行的创新机制还处在较低的水平。