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什么是纯网络金融时间:2014年7月10日

从国籍角度划分有本国与外国的网络金融。所谓本国的网络金融是具有本国国籍的网络金融,所谓外国的网络金融是指具有外国国籍的网络金融。对于国籍的确定标准,英美学说主张成立地说,认为依照法人章程登记地(或批准地),亦即法入成立地来决定法人的国籍,欧洲大陆的许多国家,如法、德、意、瑞士等国,都主张依法人的住所地国来确定法人的国籍,而我国则采取的是登记地说,如我国《民法通则》第41条第2款规定:“在中华人民共和国领域内设立的中外合资经营企业、中外合作经营企业和外资企业,具备法人条件的,依法经工商行政管理机关登记取得中国法人资格。”在网络环境下,按照上述方法确定网络金融的国籍存在一些新的问题,主要表现在:由于网络具有全球性等特点,因此可能出现网络金融登记地与网络金融主机服务器所在地不一致的情况.即在一国登记注册而在另一国营业经营。

从这个意义上讲,网络金融的国籍确定标准需要适当改变,否则难以适应网络金融发展的实际需要。

纯网络金融与虚实结合网络金融。纯网络金融是指没有分支银行或自动拒员机(ATM),提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷这五种服务中至少一种,仅利用网络进行金融服务的金融机构,虚实结合网络金融包括电子分行和远程银行。电子分行是指在同时拥有“实体”

分支机构的银行中仅从事网络金融业务的分支机构。远程银行是指同时拥有ATM、电话、专有的家用计算机软件和纯网络金融的金融机构。

目前,虚实结合网络金融占有网络金融的绝大比例。典型代表是美国策七大银行宫国银行,资产总额218亿美元,拥有5925个分支机构,资本收益率高达34%。它被认为是美国银行业提供网络金融服务的优秀代表,网络金融客户数量高达l 60万,银行网站每月访问人数96万(并非人次):接受网络金融服务的客户占其全部客户的20%。富国银行的网络金融系统不仅节约成本,更主要的是带来新增收入和客户,使用网络金融的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多*尤其值得注意的是,在160万网络金融客户中,15%是由网络金融服务带来的新客户。

纯网络金融是信息时代倔起的直接银行(direct bank),机构少,人员精.采用电话、互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系,提供全方位的金融服务。直接银行的典型代表是德国的EntriumDirect Bankers。1990年,它作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国,最初通过电话线路提供金融服务,1998年开辟网络金融系统。目前已经成为德国乃至欧洲最大的直接银行之一,控制德国直接银行界30%的存款和39%的消费贷款。Entrium没有分支机构,员工共计370人,依靠电话和互联网开拓市场并提供服务。370人服务77万客户,人均资产达l000万美元,大大高于亚洲的领先银行水平;现有系统完全可以满足250万客户的需求。另外,美国的一家网络银行www.wingspanbank.com,它是第一银行于1998年建立的一家新的独立网络银行。它仅花了6个月时间就从一个纯概念变成一家能够实际运作的网络银行。