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如何减少商业银行的金融危机时间:2014年7月28日

为减少商业银行危机,各国中央银行—方向充当最终贷款人,在商业银行面临流动件危机时对其施以援手,另一方则推出存款保防制度,对受损公众进行补偿。由于最终贷款人的存在(最终贷款人通常以低于市场的利率放贷)以及存款保险制度承扣广本应巾存款保险陶业银行承担的风险损失,商业银行一方面有通过增加高风险投资转嫁保险成本,获取高额利润的欲望,另一方面也有扩大债务依存度的冲动和便利,即产生了道德风险。为了克服道德风险问题,防止商业银行承担过度风险和银行业的过分扩张,各国采取了多种多样的商业银行监管手段。如设立分支机构的限制、风险要求、流动性要求、营业活动限制和价格限制等。当然,这些监管中某些监管的可行性和有效性是值得讨论的,譬如营业活动限制和价格限制,近几年在这两个方面可以看到普遍的放松管制过程。但是,其他监管手段继续受到重视,特别是风险要求,作为商业银行体系监管的核心因素,得到国际社会的高度认同,并被大大加强了。

作为独立经营的市场主体,商业银行与其他一般企业一样,为追求自身的预期价值最大化,需要确定一个适当的资本水平,即存在一个“最优资本结构”的问题:商业银行持有的资本比率,对商业银行预期价值有重要的影响。

商业银行作为金融中介,其经营管理具有特殊的风险性。主要体现在两个方面:一是商业银行管理风险的工具是非标准化的,如贷款、担保、信贷承诺、衍生金融工具等,能满足客户的差异化的特殊需求是商业银行在管理风险过程中,采取了风险内部化的方式。商业银行在以存款形式吸收资金,承诺到期无条件偿还本息,然后将资金按约定条件贷给借款人,并以自有资本承担借款人违约的风险。这样商业银行将所管理的各种风险(信用风险、流动性风险、市场风险等)直接转换成自身所承担的风险,然后再以各种手段去管理这些风险。而风险管理工具非标准化和风险内部化的结果必然是“软资产、硬负债”。