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4条法则看懂国内外P2P网贷平台的运营时间:2015年6月18日

 

从第一家网贷平台Zopa的诞生至今已有10年,P2P网贷模式逐渐兴起,许多互联网企业开始进军网上借贷平台开发P2P借贷程序呈现了爆发式的增长。下面总结的目前国内外P2P借贷系统4运营模式

 

一、国内网贷平台运营模式

1.无抵押无担保模式:Prosper的经营模式类似,采用竞标方式来实现在线借贷过程由借款人和竞标人的通过竞标的方式协商利率。

此种模式的风险控制有以下两种:

1)借款人必须按月还本付息这样还款人每月要还的数额相对较小,还款压力也小而出借人可以按月收到还款,风险也小。

2)信用审核加入社会化因素。即借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以增加个人信用分如果这些资料并不需要提供原件,其真实性难以得到保证,还款信用也成为一大隐患

 

2.无抵押有担保模式:当出借人决定借款,网贷平台就为他在借款申请人中挑选借款人,借款人的利率将根据其信用审核决定。

此模式主要有两个特点:

1)是网贷平台的保障金制度。出借人一般不参与审核,并且与借款人没有合同,而只有与网贷平台签署第三方的债权转让合同。

2)是风险有效控制。作为还款的有力保障,网贷平台采取的分散贷款和每月还款制度,比较大限度地保障了有效还款。

 

3.有抵押有担保模式:此模式一个最大的特点是,风险小,不良贷款率低。此类网贷平台不良贷款率普遍较低,一个重要原因是基本上都以房产为抵押,汽车、股票、合同等一律不得作为抵押物,以控制风险。

 

4.助学平台模式:此类公司有更多的公益的色彩,但也有可观的利润它将自己的目标群体锁定在能交学费但需要参加大学之外教育培训和投资的学生。

 

二、再看看国外知名网贷平台4运营模式

1.Prosper模式:出借人根据P2P借贷系统提供的借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来自行判断。对于借款人,可以创建最高2.5万美元的借款条目,并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。像拍卖一样,出借人开始通过降低利息率进行竞拍,拍卖结束后,Prosper将最低利率的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人。Prosper的收入来自借贷双方,从借款人处提取每笔借贷款的1%3%费用,从出借人处按年总出借款的1%收取服务费。Prosper模式是比较单纯的信贷中介模式,出售平台服务并收取服务费。

 

2Zopa模式:Zopa起源于英国,并在美国日本和意大利推广。Zopa提供的是比较小的贷款,在1000美元和25000美元之间,他们运用信用评分的方式来选择他们的借款人。Zopa希望能用各种保护措施降低出借人的风险,比如强制要求借款人按月分期偿还贷款、借款人必须签署法律合同、允许出借人将一笔钱贷给几位个人借款人。Zopa的收入来源于收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的服务费。Zopa的模式获得了业界的认可,在2007年分别获得了WebbyAward的“最佳金融/支付网站”奖和Banker Award的“最佳在线项目”奖。Zopa模式的特点在于分散贷款、划分信用等级、强制按月还款,网站担负了更多的工作,较好地控制了风险。

 

3LendingClub模式:LendingClub具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限。借款人在进行贷款交易前必须要经过严格的信用认证和A-G分级。出借人可以浏览借款人的资料,并根据自己能够承受的风险等级或是否是自己的朋友来进行借款交易。LendingClub不采取竞标方式,而是根据不同的借款人的信用等级有不同的固定利率借款人可以在Lending ClubFacebook应用中发出借款请求,因为Facebook中多为认识多时的朋友或同学,所以大多数借款人都觉得将借款请求在此公布会增加成功的可能性,同时也不必将自己的信用历史公布,增强了私密性。Lending Club模式除了划分信用等级外,网站还规定固定利率,并且利用网民交际平台为自己服务,这一点不得不说是一个创举。

 

4Kiva模式:2005年成立的Kiva是一个非营利的P2P借贷软件,主要面对的借款人是发展中国家收入非常低的企业。出借人根据地域、商业类型、风险水平等选择企业或企业家每一个贴出的贷款请求会详细提供各企业家的简历、贷款理由和用途、从其他出借人处借贷的总金额、贷款时限(一般为6-12个月)以及贷款的潜在风险。Kiva采取的是“批量出借人小额借贷”模式,一般每位出借人只要支付25美元。一旦一笔贷款的总金额募集完成,Kiva使用PayPal将贷款转账给Kiva的当地合伙人。当地合伙人一般是发展中国家当地的小额金融服务机构(MFI),他们负责找寻、跟踪和管理企业,同时负责支付和收集小额贷款,最后将到期的贷款收集齐后返还给KivaKiva再通过PayPal返还给出借人。

 

随着越来越多的投资人热衷于投资网上借贷平台开发,竞争和机会伴随着P2P网贷行业,每天都有很多网贷平台诞生和消亡,通过行业不断发展和整合,未来将不断出现更多新的网贷平台运营模式