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网络借贷的借贷机制时间:2014年6月24日

网络借贷的兴起并非偶然,它的出现和发展充分表明:正规金融体系的服务中心仍然在于大企业、大客户,却难以覆盖到民间借贷这个潜力巨大的市场。更主要的是,小额借贷与网络科技结合所产生的这种新型借款模式更主张自主选择、分散投资,所以同时吸引了借贷双方的关注(尤瑞章,张晓霞。在我国市场膨胀的背后,中低收入人群以及中小企业的资金需求催熟了这种创新的借贷方式;同时,高于银行存款的收益又带动了市场的供给。尤其是在货币政策收紧时,P2P借贷在一定程度上成为银行体系的补充。

(1)信息认证

信息的完整度能降低借款的利率,提高满标的成功率,借贷平台要求借款用户提供基本信息,而主动上传多种认证信息,能让借款者获得较高的关注度与借款成功率。多重基本信息的认证能降低信息的不对称与违约风险,同时其他形式的认证信息能让借款者收到更高的关注度与借款成功率,例如通过视频认证的用户,借款成功率提高46%,关注度提高了 60%'。在正向动机的刺激下,借款者逐步完善认证信息的积极性会较大地提升。

(2)信用等级

借款平台的借款者信用等级通过积分来体现,可以分为认证信息得分与借贷活动得分。在初次提交材料后,系统管理员会根据借款者的资信质量给出相应的得分,借款者还能通过上传其他认证信息来获得信用,例如房产证、结婚证、银行工资卡流水单。而在借款活动中借款者以出借人的身份参与出借活动、通过学习测试、借还款的优劣程度也会对信用积分产生影响,每一个信用积分确定一个信用等级范围,并由系统自动评出。

(3)借款利率与借款金额

网络额借贷平台负责提供信息技术支撑,收取服务费用,并不对借款利率和借款金额进行详细规定,但新加入的会员与信用等级不高的会员,初始借款金额被控制在一个较低的水平。而使用网络借贷平台时间较长且借款活跃的借款者,系统会提升其借款额度,提供了其他证明如收入证明,户口证明,网商的成功交易证明会能提升一定额度。借款者根据自身的资金需求在借款列表中列出需求数额,提供借款利率,出借人通过阅读借款者的信息做出投标决定,投标金额可以是高于50元的任意数额。国外的网络借贷平台釆用的是逆向拍卖机制,出借人可以在投标时填写自己愿意借出的金额和期望的出借利率,当满标时,系统会给出一个平均利率,其他出借人仍能继续以低于平均利率的手段来投资,以挤出先前的高出借利率投资者并获得投资机会,借款者可以在筹资活动到期时选择最有利的借款利率,最较低的成本获得借款(Puro,2011)。在这种情况下,则借款利率可能是由借款者与出借人双方来确定。而在中国,借款利率是由借款者规定的,并公布在借款列表中出借人只负责按照借款利率来进行投资。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,(包含利率本款)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护”。所以,网络借贷平台中的借款利率上限为同期银行等金融机构贷款利率的四倍之内。而通过引入担保、合作伙伴标和网购达人标,也能降低一定的借款利率。