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网络借贷的发展现状时间:2014年6月24日

信息技术的出现带来电子商务市场的高速发展,使多种交易模式除去了传统中间商,由“线下”转向了 “线上”模式(Maloneeta^l987),为消费者提供更多了空间与时间的自由,节省了更多的交易成本与机会成本。而微金融注重于解决两个方面的问题,即普通或贫困的投资者,带有一定慈善性质为个人提供资金需求的服务,满足个人活动提供即时小额借款,也为资金盈余者提供一定的投资渠道。基于上述的两种原因便滋生了新兴的网络个人借贷平台(online peer-to-peer lending)。作士连接资金需求的媒介,网络借贷平台利用自身的线上信息技术优势,为出借人提供借款者财务信息、信用信息与人口特征信息供借款者进行参考,将借款者的资金需求收集成借款列表供其选择合适的出借机会,相比传统的民间借贷借款模式,从一定程度上降低了信息不对称与搜寻成本(Lin, 2009; Lin et al., 2009; Lin et al., 2012)。对借款者来说,网络借款平台要求借款者提供学历认证、身份认证、视频认证、信用评级、借款目的与还款能力说明,降低因逆向选择而带来的高借款利率同时提高了借款满标的成功率并缩短了筹集借款的时间。

自从2006年以来网络借贷平台迎来发展的春天,先后涌现了大量的借款平台,分为两类模式来进行经营(Ashta & Assadi, 2009),盈利性质的如:美国Prosper和、英国的Zopa、中国的拍拍贷和红岭创投、日本的Moneyauction、德国的Smava、丹麦的MyC4都以收取中间费用,催收费用和提现费用来实现盈利,相比于传统银行来说,网络借贷平台只提供信息服务和催收服务,既不吸储,也不放贷,国外一些银行拥有较为完善的保证机制,对违约的项目施行“先行赔付”,以保证出借人的积极性并降低后悔规避的可能性。而国内的拍拍贷和红岭创投对符合条件的出借人提供了本金保障,确保出借人不会遭受损失。另一类的平台是以Kiva、齐放等为主的公益性借款平台,对扶持贫困基层、初期创业者和大学生起到了一定的作用,但要求借款者对借款项目提供详细的说明和证明,并提供可认证的用途相关账户而非一般的私人账户。两类平台的主要区别是借款提供方的动机和期望收益的不同,对于盈利性质平台 用户来说,他们所关注的是借贷过程中所产生出借利率回报,对风险有着较高的感知程度,会良好地评估借款者信息,做出最优化并最有利的投资决策。而对于以公益性质为主的平台用户来说,他们并不期望较多的回报,而且更愿意承担风险,借款对象不限于特定区域或者某个国家,希望捐赠这些小额贷款给真正需要的用户。

总体来说,网络借贷平台的快速发展得利于它三个方面的优势:第一快捷的审批程序和获得借款的速度,满足了借款者的紧急需求,降低了时间成本,拓宽了借款的渠道,能寻找更多的资金来源。第二,高额的收益率足够覆盖风险,降低出借人的风险感知,并拥有本金保障、担保和追偿的措施让其能放心地享受投资所带来的乐趣。第三,拥有最低投标份额,实现组合投资策略,长短期相结合,大额与小额相结合,相比传统投资并不会因为单个项目的违约而给出借人带来较大的损失。