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国内外P2P网络信贷评估风险状况时间:2014年6月26日

国外的P2P网络信贷参与者在评估信贷风险时,主要通过网贷平台和社区获取借款人信息,同时考虑投资人资金的分散度。借贷双方都必须注册成为网贷平台正式用户以获得其作为放款人或者借款人的资格。借款人需要填写贷款申请表,由网贷平台审核信息,借款人由此获得信用得分和信用评级。贷款人则需要出示包括身份确认在内的基本的资格要求,无需经过信用审核。表4-1给出了美国ProsperP2P网贷公司信贷风险评估所涉及的债务人考核信息。个人信用评估在美国已经处于发展较为成熟的阶段,得到的FICO分值是较为科学合理的,对个人资信的判断具有很好的参考价值,因此得分可直接作为评估项目之一。

国外P2P网络信贷平台对于借款人信贷风险的评估归纳起来有三个方面。第一,网贷平台要求借款人填写详细的个人信息,包括个人基本情况、工作情况、经济情况等再根据借款人信息的完整度和真实性对借款人进行信用评级,之后把评级结果和借款人的部分信息展示在网站上,以供投资者参考。第二,社区方面。借款人的社会人际关系可以作为判断借款人社会地位和经济条件的依据之一。由于发达国家的社会信用体系比较完善,人们之间的信任度较高,违背信用所付出的代价大,利用社会人际关系能够加大对借款人的约束,提高其违约的成本。而在发展中国家,社区的方法起到的风险管理效果并不明显。第三,贷款方出借资金的分散程度。银行等信贷金融机构可以看作一个单独的个体,无论如何分散信贷资金,都由金融机构个体承担信贷风险。从P2P网络信贷投资人的角度考虑,资金拆借给不同的借款人可以降低平均违约概率,减少单笔违约贷款所带来的损失。

国内的P2P网络信贷风险评估一般是由网贷平台对债务人信用风险进行评分评级。

人人贷、拍拍贷采用的是和Prosper相似的方式,根据借款人所提供的资料进行风险评估,采用信用评分和信用评级的方式划分借款人的信贷风险。红岭创投、365易贷、汇融易贷等同样对借款人进行了信用评分和评级,但是信用评分方式不透明,外界无法得知和评判其信用评分方法的科学性与合理性。此外,有些网贷平台模仿了淘宝等网商多级别的信用等级划分,显得繁琐无序。总体上看,我国P2P网贷公司习惯借鉴国外网站和商业银行的个人资信评估方法,设立的借款人信用风险评价指标体系随意性较大缺乏科学性和规范性。其次,不同网贷平台之间缺乏交流和信息共享,评估范围不全面评估方法不透明,不利于信贷风险管理的进步和行业的发展。再次,个人信贷风险的评级结果缺乏理论和实践支撑,难以令人信服。

就国内外P2P网络信贷风险评估现状来看,目前并没有专门的评估机构对信贷风险进行评估。普遍的做法是由P2P网贷平台从债权人权益的角度,主动承担信贷评估机构的职责,信贷风险评估的内容集中于对债务人的风险评分和评级。借款人必须通过网络途径主动提供本人的家庭、工作、社交等信息,P2P网贷平台收集信息,通过评分评级体系对信息进行判断分析,得出能够表明信贷风险大小的评估结果。本文在研究我国网络信贷风险评估时,是从债权人权益的角度,以P2P网贷平台为评估机构,通过科学合理的评估方法来评估债务人的信贷风险。