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P2P网络借贷的复合中介型模式时间:2014年6月27日

在国外,P2P 网络借贷平台可以分为多种模式,比较传统的分类方式是以其所属的中介类型进行区分的,这主要包括复合中介型(Compound  mediation type)、单纯中介型(Simple mediation type)、非盈利公益型(The nonprofit public welfare  type)。每一种类型都具有其典型的实务代表,下面本文将对将对复合中介型进行简单阐述和介绍。

所谓复合中介型是指,P2P 网络借贷平台在整个交易过程中成为了中间人,即代替了传统金融模式中银行的位置。它希望通过比如借款人必须签署法律合同、强制要求借款人按月分期偿还贷款、贷款人将一笔资金贷给多个借款人等措施来降低贷款人的风险。复合中介型责任包括借贷双方交易中所有有关借款的所有事务,完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等等。

在国外,比较典型的复合中介型当属 Zopa,Zopa 是 P2P 网络借贷平台的鼻祖,其业务发展已经延伸至全球各大网络市场,主要包括美国、意大利、日本等。

具体运作模式为:首先,根据网站上的“贷款计算器”,借款人可以获取当日贷款利率然后决定是否申请。当日贷款利率主要由贷款人自由设定的利率、贷款期限等市场因素决定;其次,Zopa 对借款人提供的信息进行信用评分,并以此来确定借款人的准入资格。在 Zopa 做出评定后,借款人拥有 24 小时的最后决定时间,当然,在考虑期间内借款申请可以为其保留;最后,Zopa 根据信用等级将借款人放入到相应的贷款市场,提供给借款人最优惠的利率,并将符合条件的贷款人与其进行匹配。为降低信用风险,平台系统会将贷款人的资金分成若干份后分发给不同的借款人。在整个交易过程中,Zopa 扮演中介者的角色,其盈利的主要来源是,在向借款人收取手续费的同时也会向贷款人收取每笔贷款金额的服务费。

在我国,宜信开创了复合中介型的先河。宜信之所以被归为复合中介型,比较重要的原因是其对借贷流程具备强大的操控力。主要表现为:一是宜信的线下审查模式覆盖面广泛,在全国设立 40 多个网络站点来和借款人进行线下交流,并审核借款人出示的各种证明原件以确保其有效性。二是宜信已经开发出专属的理财产品,主要是将自有资金先借贷出去,然后将债权转让给贷款人。这样,便形成了一个流动的供应链,随时向贷款人提供债权。三是宜信对于借款人具有较强的掌控力,为贷款人提供了强有力的保障机制。在宜信模式中,贷款人与借款人之间没有借贷合同,只有贷款人与宜信签署的第三方债权转让合同,当借款人违背还款承诺时,宜信会将本公司的保险金作为本金和利息补偿给贷款人,这样在保障贷款人利益的同时也提高了平台本身的信用指数。