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完善网络借贷平台风险控制体系 时间:2014年7月3日

2011年8月银监会印发了《人人贷有关风险提示的通知》,对网络借贷风险做出提示。而网络借贷平台风险难以控制,是银监会发布的风险提示中重要的一条。在我国,未受到相关法律法规规范的网络借贷仍处于相当不成熟的成长阶段,网络借贷平台也在进行不断地探索与完善。在此,我们可以结合各项措施对其发展进行规划和设计。

1、加强贷前资料审核。在我国信用体系还不够成熟的背景下,对借款人的信用状况进行审核是一大难题。而国内网络借贷平台依靠的信息调查技术手段,主要包括与公安部系统联网的身份认证,与教育部系统联网的学历认证,与移动、电信等运营商合作的用户认证及视频、IP 地址等技术手段。因此,从构建完整的网络借贷审核机制出发,自然人之间网络借贷平台应设立专门的审核机构,对借款人提供的个人基本信息、信用交易信息和社会公共信息进行严格审核,并且各网络借贷平台应加强对借款人的审核力度,对于当事人提供的证明材料进行详细审核,对于部分重要材料可以向有关机关进行核实,确保证明材料的真实性。目前,申请成为借贷网站的会员时,需要提供各种申请资料。必须通过各种认证,以保障个人信息的真实性。具体认证内容包括:身份认证、学历认证、手机认证、信用认证、工作认证、收入认证、居住认证、户口认证、视频认证、联系人认证等。前期审核阶段,不仅需要借款人上传相关资料,如劳动合同、收入证明、房屋产权证明、汽车产权证明、工资账单等,还要求借款人提供博客、QQ、,作为网络信用的证明。通过对上述资料以及电话、视频核实的手段,来考察用户的信用状况、偿债能力等情况。对于提供虚假证明材料的行为一经发现就将其列入黑名单,并可通过行业协会建立黑名单共享数据库,进入黑名单的用户则无法再进行网络借贷,提高其造假成本。

2、健全网络借贷平台管理。贷款人最大的担心不外乎资金的安全问题,而现有的比较规范的网络借贷平台都出台了本金保障制度,建立起了风险资金池,承诺在坏账发生时垫付贷款人 100%的本金,保障其借贷资金的安全。中国小额信贷联盟秘书长白澄宇认为,风险资金池应该由第三方进行监管,而不是由网络借贷平台自身管理资金。平台上往来的资金(无论是转账资金还是风险金)均应由第三方(如银行)托管和划转,禁止使用私人账户或平台账户。如 2010 年,红岭创投高层找到工商银行作为资金托管方,从而成为国内首家以银行做托管的网络借贷企业。禁止使用公司账户或员工个人账户进行资金周转。网络借贷平台内部应明确资金转账流程,确认每一步资金到位情况、责任人情况;对于用户因转账而产生的在途资金则存入委托监管的银行的无息监控账户中,由银行对平台的“专户专款专用”情况进行监控,按时向监管部门提交托管报告。